来自 安全预防 2019-09-23 09:34 的文章
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银保八问题需整改,银保乱象被曝光

随着国内保险业务规模的不断膨胀,监管部门摸底调查的脚步也越发加快。保监会昨日通报了两项专项检查结果,直指当前银保市场乱象,并且毫不留情对问题险企一一点名。

  经济欠发达地区的银行网点客户流量及客户购买力都比较低,不能给银行带来可观的中间业务收入

一方面,保监会细数相关保险公司违规套取资金等十多项“罪状”,另一方面喝令险企深剖违法违规问题背后的深层次原因,并制定整改计划。监管力度之大,涉及公司之多,可谓前所未有。

  ■本报见习记者 苏向杲

银保市场乱象丛生

  统计显示,2014年共有超过751家保险银邮代理机构被注销代理资格,其中前11月共有512家,12月份单月则有239家银邮代理机构被注销代理资格。

2014年8月至9月底,保监会组织天津、山西等18个保监局开展银保业务摸底检查,共抽查了19家人身保险公司的51家分支机构。监管高压下,一些不为外人所知、却可能早已是行业潜规则的暗箱操作手段,被集体曝光。

  银邮代理机构大批退市的背后是保监会对银邮代理渠道各种乱象的大力整顿。从保监会近期的通报情况来看,银保渠道存在的八大问题,包括银保新规贯彻执行时间滞后、风险测评流于形式、违规套取资金、保单信息失实、银保通系统未能实现对投保人年龄和收入的有效控制、承保提示短信内容不符合要求等突出问题。

此次检查主要是针对各人身险公司和银行执行银保新政的到位情况。从保监会通报的情况来看,监管部门发现的主要问题有八大类,首当其冲的是,执行银保新政的时间滞后。部分保险机构和银邮兼业代理机构没有按照新政要求,从2014年4月1日起执行相关规定。

  欠发达地区银邮市场小

其次,违规套取资金用于非正常退保补贴等。保监会在检查中发现,部分保险公司总公司财务制度未明确可否报销基层机构处置非正常满期给付与退保事件、处理客户投诉的相关费用和补贴,或规定的报销额度较低,导致基层机构采取虚列招待费、宣传费、会议费、虚列银保专管员佣金等违规手段套取资金,用于处置客户纠纷。多家大中型保险公司在此类问题上尤为突出。

  今年1月6日,甘肃保监局发布了关于注销兰州某汽车销售服务有限公司在内的110家保险兼业代理机构《保险兼业代理业务许可证》的公告。公告显示,110家保险兼业代理机构中,其中的87.2%都是银邮代理机构(96家)。

事实上,如若严格执行银保新政要求,人身险公司需要与银邮代理机构沟通协作。但保监会在检查中却发现,部分险企在对待这些问题上流于形式,存在沟通不畅的情况。

  从全国来看,1月份被注销的银邮代理机构为120余家,较2014年12月有所回落,但仍然远高于去年月均注销62家的速度。

比如,有寿险公司与银行签订的合作协议内容不完整,未明确在投诉处理过程中,对客户损失进行赔偿时如何划分双方责任;而保险公司未向合作银行提供客户退保、满期给付等信息这一问题,则普遍存在。

  在这些被注销的银邮代理机构中,农村信用合作社、城市商业银行占绝大多数,仅有少部分为大型国有银行网点。值得一提的是,去年12月份以来,部分外资银行网点也开始主动放弃代理资格。

客户信息不真实

  从地理布局来看,“北上广”等经济发达的一线城市被注销的代理机构较少,而在一些经济欠发达地区,大量的银邮代理机构被注销。

另一项被通报的检查结果,则是保监会在2014年5月至7月底组织的客户信息真实性专项检查,检查对象覆盖经营一年期以上个人人身保险业务的全部63家人身保险公司。共抽查161.48万件保单,客户信息不真实的保单占比4.02%。其中,客户信息缺失保单占比3.2%,客户信息虚假保单占比0.82%。

  合众人寿某银保人士对《证券日报》(官方微信:证券日报微保险)记者表示,经济欠发达地区的银行网点客户流量及客户购买力都比较低,并不能给银行带来可观的中间业务收入。与此相反,一些经济较发达的大中城市银行网点则成为保险公司争抢的焦点。

保监会在检查中发现,从渠道来看,银保渠道问题突出,客户信息不真实的保单比例是其他渠道的8至9倍。抽查银保渠道保单时,客户信息不真实的保单占比为6.43%;而抽查个险渠道保单时发现,客户信息不真实的保单占比为0.7%。

  近期也有银行业人士告诉本报记者,随着保险公司对产品结构和渠道结构的调整,不少保险公司已经开始将精力投入内涵价值更高的个险渠道,并开始淡化银保渠道。

13家保险公司被监管点名,这些公司客户信息不真实的保单比例超过5%。其中,除两家险企之外,其余11家险企的问题保单都集中在银保渠道。

  银邮代理机构的退市或许只是个开始,近期监管层对银保渠道八大违规问题及相关机构的曝光,着实让众多保险公司及银邮代理机构绷紧了神经。

主要的问题表现为:地址不完整或缺失,电话虚假或缺失、系统内投保人身份证号码与投保时留存的身份证复印件号码不一致、未留存被保险人身份证号码、系统记录的电话和地址与投保单上信息不一致等。

  银保八大问题不得不防

边查边治绝不手软

  保监会1月29日在官网通报显示,2014年8月至9月,保监会组织天津、山西等18个保监局对人身保险公司开展银保业务专项检查,共抽查了19家人身保险公司的51家分支机构。检查发现银保存在八大问题。(更多银保内容,关注微信公众号“zqrbbaoxian”,回复“102”获得。)

针对乱象丛生的银保市场,保监会在检查期间同时提出整改要求,边查边治。

  一是银保新规贯彻执行时间滞后。部分保险机构和银邮兼业代理机构没有按照《通知》要求,从4月1日起执行相关规定。如某寿险公司黑龙江分公司从5月4日起才将提示短信中犹豫期由10日改为15日;另一寿险公司于4月29日才下发通知,要求建立投保单信息审查制度。

首先,是要求保险公司严肃认真整改,制定整改计划,明确整改责任人,确保整改落实到位。对于整改工作走过场、敷衍了事的公司,保监会将酌情考虑将其纳入2015年现场检查重点对象。

  二是投保人需求分析和风险能力测评流于形式。具体来看,部分银行未进行测评,保险公司也未将测评问卷作为投保资料要件保存;其次,部分银行测评内容不完整,如某银行邮政兼业代理机构使用的《新型产品经济承受能力测评问卷》中未包含投保人需求分析的内容;再者,测评内容不适合,部分银行的测评题偏重于测试客户的投资偏好,并不适用于投保需求分析,评估结果的准确性、有效性值得商榷;另外,测评信息不真实,投保人填写的收入状况等个人信息真实度不高,据此做出的测评准确性差。

这些违规问题背后,折射出的是保险公司在银保业务上的管控不力,以及依法合规经营意识的淡薄。尤其是银邮在银保业务中往往更掌握主动权,导致保险公司对银邮兼业代理机构管控不到位。比如,即使发现代理银行存在银保客户信息不完整、不真实,保险公司仍继续向合作银行支付手续费。

  三是银保通系统未能实现对投保人年龄和收入的有效控制。具体来看,部分系统缺失投保人收入水平校验功能,未要求投保人输入个人或家庭收入,当投保人年收入低于当地人均纯收入时,系统不能提示复核并转由保险公司核保后出单。另外,部分机构未严格执行特定人群保单人工核保制度,多家公司的银保保单仍存在60岁以上期缴业务、65岁以上趸缴业务未经人工核保由银保通系统直接出单的情况。

针对上述普遍存在的这个问题,保监会明确提出,保险公司应向合作银行致函指出银保通系统控制、投保需求分析和风险能力测评、销售实名制、自动转账授权书、客户信息真实性等方面存在的问题,提出明确的修改需求,并督促合作银行整改。

  四是保险单册不符合要求。通报显示,多家保险机构的保险单册封套及内页装订、字体、风险提示语句等不符合要求,其中,六家保险机构未调整投保资料中犹豫期时间,或仅在保单册中注明犹豫期改为15日,保险条款、产品说明书、投保提示书中仍为10日。

近年来,代理人增员难、留存难的现状,令银保一跃成为保险行业的主流渠道,且规模呈现爆炸式放量。业内人士认为,目前银保市场违法违规的一大诱因,就是险企上级公司的费用政策不合理和内控不到位,为基层机构违规提供了“动力”与“空间”。甚至有些上级公司因“规模至上”的粗放式经营理念,而对基层机构的违规听之任之。这些保险公司铤而走险的违规背后,带给整个行业更多的是深思和警示。

  五是承保提示短信内容不符合要求。部分保险机构发送的短信未包括保险期间、期缴保费及频次、犹豫期起止日期等内容,未提示投保人仔细阅读保险合同条款。

  六是保险公司与银邮代理机构沟通协作不畅:一是与银行签订的合作协议内容不完整,如三家保险机构与银行的合作协议中未明确在投诉处理过程中,对客户损失进行赔偿时如何划分双方责任;二是保险公司未向合作银行提供客户退保、满期给付等信息,该问题普遍存在。

  七是违规套取资金用于非正常退保补贴等。部分保险公司总公司财务制度未明确可否报销基层机构处置非正常满期给付与退保事件、处理客户投诉的相关费用和补贴,或规定的报销额度较低,导致基层机构采取虚列招待费、宣传费、会议费、虚列银保专管员佣金等违规手段套取资金,用于处置客户纠纷。

  八是其他问题。一是未严格落实销售实名制。部分银邮机构未公示代理保险产品清单,未完整、真实记录代理银行网点名称及网点销售人员姓名或工号。二是银行自动转账授权书不规范。某寿险公司益阳中支未要求趸缴客户填写授权书。另一寿险公司郴州中支的授权书只打印一联留存于银行网点,投保人没有留存,部分授权书上客户“转出账户”为空白。

  针对现场检查发现的问题,保监会要求各机构应高度重视银保业务合规经营,采取切实措施进行整改。

  一是监督银邮兼业代理机构整改。保险公司应向合作银行致函指出银(邮)保通系统控制、投保需求分析和风险能力测评、销售实名制、自动转账授权书、客户信息真实性等方面存在的问题,提出明确的修改需求,并督促合作银行整改。对2015年4月30日前未整改到位的合作银行,保险公司应停止与其合作。

  二是严格贯彻落实《通知》要求。各公司应对照《通知》具体要求逐条梳理,深入剖析发生违法违规问题的制度缺陷和深层次原因,制定整改计划,明确整改责任人,确保整改落实到位。总公司应同时督导分支机构及时整改。

  三是进一步规范财务管理。对于非正常满期给付和退保,各公司应明确补贴资金的审批、使用、报销流程和财务处理方式,畅通正常列支渠道,杜绝虚列费用支付满期、退保补贴的现象,确保财务报表的真实性。

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